Salut à tous,

donc voilà avec ma compagne on songe très sérieusement à acheter notre première maison (jusque ici on a tjs loué) mais je me pose toute une série d'interrogations à ce sujet vu qu'on est "novice" en la matière.

Avant de développer mes questions, je tiens à signaler qu'on a pris RDV auprès de notre banque pour jeudi (elle ne sait pas nous recevoir plus tôt vu les fortes demandes) mais on risque bien de devoir signer et remettre une offre mercredi (c'est la seconde visite du bien qu'on convoite et d'après les nombreux retours que j'ai eu à ce sujet, c'est à ce moment là que l'agent immobilier exige de recevoir une offre écrite) ... donc autant savoir à quoi on s'engage avant.

Tout d'abord qques précisions sur notre situation :

- Moi : en CDI, temps plein employé, je gagne 1.640 € nets / mois.
- Madame : en CDD, mi-temps ouvrier (coiffeuse), 980 € nets / mois.
- Apports personnels : avec nos deux épargnes + aides des parents : on pourra mettre 30.000 €d'apport personnel. Possibilité de pouvoir réunir jusqu'à 40.000 € d'apport personnel (mais on préfère éviter car on mettrait alors nos parents en difficulté).
- Prix de la maison : 130.000 € (!! "faire offre à partir de" 130.000 €)

Nos questions :

- Vu notre situation : est ce que notre demande d'emprunt sera bien acceptée ? Risque t'ils d'exiger davantage de garanties (style caution, assurance vie, apport plus important, etc...) ?

- Combien pourrait on emprunter et sur quelle durée ? En faisant la simulation sur immoweb, une maison de 130 k vaut en réalité 150 k (avec frais de notaire, droits d'enregistrement, etc...); on aurait donc par conséquent besoin d'un emprunt de 120 k minimum.

- Si jamais notre offre est acceptée, qu'on est donc amené à signer le compromis de vente mais que pour une raison x ou y notre demande de prêt est refusée, devra t'on payer une amende ou indemnité au vendeur ? Même si on précise bien la clause suspensive d'octroi du prêt ?

- Est t'on obligé de respecter le seuil fixé par l'agent immobilier ? S'il dit "faire offre à partir de 130.000 €" mais qu'on remet une offre à 120.000 ou 125.000 € sera t'elle tout de même acceptée ou directement refusée ? Si non à combien s'élève donc la "mise minimale" ? Ca peut être tout aussi bien 130.005 € que 140.000 € ou doit on respecter certains "palliers" (genre de 5.000 € par exemple) ?

Donc voilà j'aurai surement d'autres questions.

Bien entendu, que tous ceux qui se trouvent (ou se retrouveraient) dans notre cas en profitent pour poser leur question !

Merci !

Salut!

Alors là pour un achat je ne pourrais pas trop trop t'aider donc je vais laisser des personnes qui s'y connaissent mieux à ce sujet, mais je vous souhaite bonne chance à tous les deux!

Merci Peko, je croise en effet les doigts pour que tout se passe au mieux mais je ne te cache pas le gros gros stress du à toutes sortes d'appréhensions (financier bien évidemment mais aussi juridique, urbanistique (rénovations à faire comme la toiture qui est pourrie, de même que l'électricité, ...), assurances, démarches diverses auxquelles j'aurai pas pensée, etc...)

Bien entendu je suis également demandeur des retours des personnes (ou de leurs proches) qui sont déjà passé par l'achat car parmi ceux qui m'ont déjà fait part de leur vécu, j'ai remarqué que les cas étaient forts différents; si vous pouviez faire donc part de votre expérience ce serait sympa aussi !

Faire offre àpd 130 k, ça signifie faire offre àpd 130k. Les montants proposés en deça sont rejetés et constitue en conséquence une valeur minimale de proposition.
130 k c'est vraiment très peu pour une maison, donc faut faire vraiment attention. Un règlement concernant l'isolation des maisons entre bientôt en vigueur, obligeant les habitations à se mettre aux normes pdv PEB... Pour certains logements, ça revient à très cher et c'est pour ça que commence à être vendues des maisons à prix cassés. Fais une visite des lieux avec un professionnel de la construction, c'est mieux.

La demande d'emprunt ne devrait pas poser de problème, mais ça dépend de plus de chose que le revenu mensuel. Ca dépend du type de contrat, du type d'emploi, du passif, etc. Bref tout ce qui permet de laisser croire au banquier que tu seras à même de pouvoir rembourser ta dette d'ici les x prochaines années. Un emprunt de 120k me semble raisonnable : un ami a fait un emprunt de 210k il y a 2 semaines sans soucis, mais il est en CDI à l'instar de sa compagne et leurs boulots ne sont pas "à risque" (c'est surtout ça qui influe).
En général l'apport personnel que tu dois pouvoir couvrir à l'achat, ce sont les frais de notaire et autre trucs administratifs, qui valent a peu près 15-20% du prix total de la maison. Donc ici c'est 130k, les 30k que vous avez sont (normalement) amplement suffisants.

Concernant le compromis de vente, le seul conseil que je peux te donner à ce sujet c'est : lis bien l'ensemble des choses que tu signes, surtout quand ça concerne d'aussi grosses sommes. Je ne saurais pas t'en dire plus.

- Si jamais notre offre est acceptée, qu'on est donc amené à signer le compromis de vente mais que pour une raison x ou y notre demande de prêt est refusée, devra t'on payer une amende ou indemnité au vendeur ? Même si on précise bien la clause suspensive d'octroi du prêt ?

Si la clause est bien rédigée, tu n'es absolument redevable de rien en cas de refus d'une ou plusieurs banques.

Il faut voir comment la clause est rédigée. Certaines fois elle exige que tu produises un ou plusieurs refus de la banque avant X semaines pour être totalement déchargé de la vente. D'autres fois c'est l'inverse, si tu ne produis pas un accord de la banque dans le délai imparti, la vente est considérée comme nulle.

Le mieux est probablement de demander une lecture du compromis à un notaire de ton choix avant signature. C'est de coutume et tout à fait dans ton droit. Il pourra t'indiquer si quelque chose cloche ou non.

Pour le reste, mon VDD a bien répondu. Il y a trop de paramètres pour te dire ici si ta demande sera acceptée ou non. Ce qui est sur, c'est que l'apport conséquent que vous pouvez amener joue en votre faveur mais il faut voir si vous n'avez pas chacun des emprunts en cours. En effet, j'ai rencontré pas mal de gens qui avaient chacun un prêt voiture et qui se retrouvaient bloqués à cause de ça.

Ayant acheté l'année passé, je pense pouvoir répondre à tes questions

Le top, c'est d'acheter directement à des particuliers sans passer par des agences, les prix sont beaucoup plus négociables.

Pour être sur d'avoir ton prêt, tu dois apporter 25% de la valeur total du bien, c'est un très bon point vis-à-vis de la banque.

Autre chose, ne va pas voir qu'une seule banque, il faut faire jouer la concurrence, Fortis faisait de 1,99% en fixe il y a peu pour les nouveaux clients.

Enfin, dernier point décisif pour avoir ton prêt : le salaire de ta compagne et le tien combinés moins vos crédits voiture moins le crédit hypothécaire ne doit pas descendre en dessous des 1.250€, la banque est obligé de te laisser ça pour vivre.

Normalement comme vous avez tout les 2 des contrats cdi, devriez pas avoir trop de soucis..
Moi ça a été galere à cause de mon statut d'indépendant.. Pourtant je gagne très bien ma vie..

En ce qui concerne une éventuelle indeminité, si tu a une clause suspensive d'obtention du prêt et que tu ne l'a pas, tu n'as aucine indemnité à payer mais tu dois avoir la preuve de refus de minimum 2 banque sinon tu perts l'acompte payen lors de la signature du compromis.

Merci à tous les 3 pour vos éclaircissements; d'autres questions me viennent en tête :

Pdfok : la maison que je vise à son certificat PEB mais il est "mauvais" (lettre rouge G avec + de 800 kwh) ... mais qu'est ce que cette obligation de mises au normes au fait ? Je croyais que ce PEB c'était un peu comme un carpass, obligatoire certes mais qui reste juste un indicateur rien de plus. Mais concrètement si je compte revendre la maison plus tard, serais je obligé de la faire repasser dans une catégorie "verte" ? Et si ce n'est pas possible (le bâtiment est assez ancien) ? Je ne pourrais jamais la revendre ?

Badigoince : niveau prêt en cours j'ai justement un crédit auto (voiture neuve achetée l'année passée financée en partie par emprunt) de 250 € par mois qui doit encore courir un peu moins de 3 ans .... un ami banquier m'a dit que ça n'aurait aucune incidence par contre d'après lui ...

Lords : ma compagne n'a justement pas de CDI .... juste un CDD mi-temps (elle vient de signer pour 1 an en mars suite à un premier CDD de 6 mois dans la même boite) .... en fait jusqu'en septembre 2014 elle n'avait tjs fait qu'alterner entre chômage et intérim (dans son secteur, la coiffure, le recrutement en intérim semble être la norme malheureusement) ... on a justement attendu longtemps qu'elle ait qqch d'un peu plus sérieux que de l'intérim avant de vouloir acheter ... mais ça reste un CDD sans réel espoir de CDI ou de temps plein malheureusement.

L'acompte est de combien en fait ? A gauche et à droite on me dit tantôt 10% tantôt 15% ... c'est l'agence immobilière qui est libre de fixer ce % ou il y a des règles ? ... et c'est bien un truc qui me fait peur cette histoire d'acompte car perdre minimum 13.000 € (10% dans mon cas ici) ferait trop mal ... 5% je pourrais encore comprendre mais 10% me semble être du vol.

Sinon par simple curiosité, d'où tu tiens au fait ce seuil de 1250 € qui doit rester pour vivre ? Il est différent si on a des enfants ou autres personnes à charge je suppose ?

Encore merci à tous pour les infos en tout cas.

Salut Auraxiel ! Dans quelle région habite-tu ? Aurais-tu une adresse mail par laquelle nous pourrions discuter ? Je pourrais t'apporter certains moyen de réponse en privé. Mais dis toi déjà que tu as un très bon apport financier, donc tu marques déjà un bon point. Après, bien évidemment, il y a d'autres facteurs à prendre en compte

Le CDD ne devrait pas poser trop de problème, voici les propos que m'a tenue la banquière chez ING :
"Un chômeur a plus de chance que vous qui êtes indépendant d'obtenir un prêt"
Même si le CDD de ta compagne se termine, le chômage prendra le relais.

Pour l'acompte, il est entre 10 et 20%, perso j'ai payé 20%.

Le seuil, je le tiens des banquiers que j'ai vu, et j'en ai vu pour obtenir mes prêt... J'ai fait le tour de toutes les banques pour obtenir mon prêt... On était limite désespéré a un moment et j'en suis même venu à maudire mon statut.

Et pour le crédit auto, je te confirme qu'il a son importance justement pour le seuil de 1.250€.

Enfin, oui le seuil est + important si tu as des enfants mais n'étant pas dans la situation, le sujet n'a pas été abordé

'je croyais que ce PEB c'était un peu comme un carpass, obligatoire certes mais qui reste juste un indicateur rien de plus. Mais concrètement si je compte revendre la maison plus tard, serais je obligé de la faire repasser dans une catégorie "verte" ? Et si ce n'est pas possible (le bâtiment est assez ancien) ? Je ne pourrais jamais la revendre ?'
Depuis peu, les nouvelles habitations doivent présenter des performances énergétiques minimums (sans quoi l'amende est salée). Dans cette logique, les anciennes habitations devront également se mettre aux normes, dans un premier temps pour pouvoir être vendues, ensuite des obligations progressives seront incrémentées (motivé par le fait que les anciennes habitations sont beaucoup trop énergivores aujourd'hui) C'est encore au stade purement officieux pour le moment, mais c'est ce qui se trame. Donc oui, aujourd'hui c'est juste un "carpass", mais il faut garder en tête que l'isolation de ton habitation constituera un investissement majeur dans les années qui viennent (et même si c'est pas obligatoire : G c'est vraiment mauvais, la facture de chauffage risque d'être salée !).

Pour avoir récemment fait des simulations chez BNP, la banquière estimait que nous pouvions rembourser 1/3 de nos revenus net par mois plus ou moins. Diplômés tout les 2 et CDD tous les 2... Malgré ça pas de soucis d après elle.
Le 1/3 te laisse de la marge pour un prêt voiture par exemple (que toi tu as déjà. .. ils en tiendrons compte! ).

Quand tu signera, tu déjà ois ajouter ou vérifier que les termes "sous réserve d acceptation du pret" soient mentionnés. C'est est ce qu on m à conseillé.

Essayé aussi si possible de discuter seul à seul avec le vendeur... si tu peux faire ça de particulier à particulier....

Ah oui aussi... la Peb ce est indicatif mais important... au moins si la maison n est pas isolée, regarde que ça est su soûle vitrage et que la toiture est en bon état. Une meilleure isolation changera largement ta facture énergétique. Si en plus de poser l isolant les années qui suivent ton acquisition tu dois changer les châssis et la couverture... la facture va vite grimper! (Je sais de quoi ne parle, je fais des devis dans le bâtiment ☺)

• du double vitrage. .. dsl malgré la nouvelle application, on ne peut tjs pas éditer sur smart phone. ..

Maximuus, le vendeur ne peut pas passer outre l'agent immobilier, il a un contrat avec.